现金社会的发展已经到了顶点。随着电子货币、数字货币的汹涌而来，现金流通已经走到了尽头，其中包括纸币流通与金属硬币流通。 

    每一个民众，特别是北欧与中国电子化货币、数字货币、互联网金融、科技金融等较发达的国家地区的百姓，都会明显感到口袋里的现金越来越少了，作用越来越小了，使用频率越来越低了。 

    最典型的例子是中国卖菜大妈的菜摊上，都放着微信与支付宝的二维码，更典型的例子是深圳天桥上的乞丐旁边放着两张二维码，“客人”可通过扫描二维码付款给乞丐。一个互联网金融支付手段高度发达的中国，现金支付方式将会很快退出历史舞台。 


    一个开放开明睿智的政府，最应该欢迎和拥抱无现金社会。因为，无现金社会将会使得政府在打击假币犯罪、地下钱庄、逃税漏税、腐败贪腐交易等，特别是对于腐败黑金寻租严重，反腐败、反洗钱任务重的国家，提供了最大的查处空间。 

    代替现金流通交易的是电子货币、移动互联网支付手段、数字货币。电子货币是各个互联网大型公司发行的闭环交易手段，包括中国腾讯公司的Q币等，还包括银行发行的银行卡等。这些电子货币是替代现金的最早手段。接着是以微信与支付宝钱包为主的支付方式，特别是移动支付方式，通过扫描二维码支付，比传统电子货币更加方便，客户体验更加好了。 

    这种方式迅速得以发展普及，不仅替代现金交易，而且将传统银行的银行卡已经边缘化了。 

    最可怕的是数字货币，即以区块链为核心技术的货币。这种货币的去中心化、发行挖掘社会化以及可追踪可追溯等方面优势，或是科技金融的最大突破，或对传统货币发行以及货币政策带来巨大冲击，甚至要革世界各国央行的命，而不仅仅是一个替代现金交易的问题。 

    目前全球各国各地区无现金社会推进的情况如何呢？在向无现金社会发展的进程上，北欧国家走得最快。这背后的主要推动力是来自行业的协调行动以及政府的推动。 

    在瑞典的1600家银行网点中，大约有900家不在网点保留现金，也不接受现金存款。其中很多网点，尤其是农村地区，甚至都不再拥有ATM机了。这种背景下，去年瑞典现金交易仅占交易总额的2%，占交易笔数的20%（五年前是40%。） 

    丹麦则更加激进。丹麦向无现金社会的迈进纯粹是政策导向的结果，该国政府甚至对部分零售商免除接受现金支付的义务。丹麦也有一款流行的支付应用——MobilePay，全国一半人口在使用这款应用，2015年交易笔数达到9000万。 

    整个欧元区也在向现金“宣战”，不论是在流通环节还是交易环节。欧洲央行去年5月宣布，将在2018年年底停止印刷500欧元面值的纸币。 

    欧洲央行当时给出的理由是，有越来越多的证据显示，大面值纸币会有助于犯罪活动。此举主要是为打击犯罪活动，而非要遏制纸币的使用。 

    中国无现金社会推进速度也非常快。一项最新调查显示，70%的中国网民表示，他们不再需要每天支付现金；在中国超过7亿的网民中，大约60%的人通过手机来进行支付，常常是通过两个最受欢迎的支付平台——腾讯微信和阿里巴巴的支付宝。 

    一个指标是银行业务的离柜率，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元人民币，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。 

    数字电子货币与现金交易的最大区别是，前者可以在网络上留痕留印，或者叫做留下所有交易的数据，而这些留痕数据都是可以“追根问底”。所有电子货币交易行为都逃不过大数据挖掘分析的“法眼”；而现金交易往往无影无踪，很难追寻，给各种犯罪分子有机可乘。 

    科技金融发展将全球推进无现金社会的最大受益者是政府。在无现金社会里，政府在反洗钱、反腐败反贪腐、反假币、查处偷税漏税等方面的行政成本，将会大大降低，有些部门将没有存在的必要了。 
    在无现金社会中，通过电子支付手段进行的交易具有更高透明性，这带来的监管便利将令政府税收收入显著提高；各种洗钱犯罪追查查处是瞬间的、分分秒秒的；各种腐败贪腐资金线索路径非常容易搜寻与分析；假币犯罪或彻底不复存在了，因为在无现金社会里，谁拿大批现金交易，谁就有涉嫌犯罪的最大嫌疑。 

    显而易见的是，政府是减少现金使用量的最大受益者，因而它们将成为未来消灭现金的最主要力量。 

    从宏观调控政策效果分析，无现金社会将大大提高央行货币政策的效果。在无现金社会中，央行也能免受零利率下限的限制：如果你是央行人士，且已经采取零利率或者接近零利率的政策，现金就是一个很大的麻烦。为何？因为这限制了你降息的能力。储户如果觉得自己把钱存在银行还要交罚金，那么在某个时点他们可能就会把钱取出来放在床底。 

    如果不再使用现金，零利率下限自然也就不复存在。如果你是决策者，就可以集中对经济进行规划。消费支出太低是吧？没问题！把利率降到-20%，就可以迫使人们要么出去花钱，要么承受损失。 

    经济运行过热？依然没问题！把利率加到20%，这样人们就又被迫在出去消费和赚取高额利息收入之间做选择。 

    如果没有现金，消费者就必须在这些选项之间做出抉择。 

    一个聪明的政府一定会大力发展科技金融。因为政府是科技金融下无现金社会的最大受益者。 

    作者是中国财经评论员 

    无现金社会将会使得政府在打击假币犯罪、地下钱庄、逃税漏税、腐败贪腐交易等，特别是对于腐败黑金寻租严重，反腐败、反洗钱任务重的国家，提供了最大的查处空间。